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金融产品设计:充值提现及发标

本篇文章为大家讲解了充值提现与发标的相关问题。

金融产品设计:充值提现及发标

上一章讲了账户与开户的相关。这次讲充值提现与发标,充值提现以前讲过了,这里稍微补充一点点。

一、充值提现

这里只讲一个手续费的问题和提现到账的时间问题。

1. 手续费

现在很多平台的充值手续费都是平台和银行协商好,由平台垫付的,不过有不多的平台,会让客户成为vip会员,而去抵消自己的费用

而提现现在都一般都收取手续费,具体收取的规则则由运营去决定,主要是算法的问题。

平台提现手续费收取规则为:每月有1次免费提现机会。如免费提现机会使用完毕,提现金额1000元内,收取固定金额3元;超过1000元,按照提现金额0.3%收取。

而我平台则是按照自然月的笔数来计算。不按比例去计算。

基于以上规则,在收取用户手续费时的计算就变得不再简单。首先要判断是否要收取手续费的问题。其次,如收取手续费,还要考虑“用户输入金额”、“账户可用余额”与“手续费”的关系。

这一个小部分的流程也不是很简单:

金融产品设计:充值提现及发标

2. 提现时间

提现时间和提现到账时间都是银行那边规定的,一般要根据这个时间在我们的前端去判断而不让客户去提现,如果为了节省开发的话,可以不做限制,让客户提现操作,进入银行页面进而银行来反馈这个时间点。本质上其实是增加了一步操作,对于用户体验来说稍微差了那么一点点。。。。

提现冲正

提现一般不能立刻到账,用户提现后,其提现记录中状态为“提现处理中”。银行会在提现申请后20分钟左右会返回提现是否成功。这个期间平台会不断的去同步银行侧该条提现记录的状态。当然,也存在一笔资金提现成功后,最后对账文件中显示该笔提现被冲正了。

3. 涉及到的资金流问题

充值提现都是用户真实的资金的流动,从客户的电子账户和用户的银行卡。。。。。。

  • 信息流:投资人在网贷平台上完成充值,生成充值记录凭证,并更新账户余额
  • 资金流:投资人@银行卡——>投资人@存管账户

4. 涉及到的接口

二代来账通知

营销账户充值、 提现

网银充值接口

绑卡到电子账户充值

提现

查询类:

  • 电子账户余额查询(查充值提现后的电子账户余额);
  • 账户业流水查询(查充值提现记录是否成功等);
  • 营销户信息查询(知道自己的余额和冻结余额)。

二、发标

商户在发布标的之前,需要先完成标的录入,将标的号以及对应的相关信息录入至存管银行系统,以便后续的投资和放款交易执行。

发标的标的是根据公司的自有业务来的,通过自己的后台来进行发布,一般发布的内容和格式根据自己公司的业务来决定。

金融产品设计:充值提现及发标

标的一般都有标的号和标的的相关信息:借款人 担保人 标的类型 标的期限 标的收益率 借款金额 利息支付日 付息方式 标的编号 标的描述等。

此部分信息必须是在平台存留信息,标的登记接口去银行进行相应的保存,然后返回给我们对应的状态。

借款人撤销登记标的信息,仅空标(从未收到过投标的标的)可以进行撤销,即一旦该标的收到过投标申请,即使该投标申请被撤销,该标的也无法撤销。

1. 该部分涉及到的接口

借款人标的登记

借款人标的撤销

修改标的信息

借款人标的的单笔查询

这部分其实就是平台本身自己的业务逻辑了,包括什么标的的类型 标的的期限 计息的方式 还款的方式等等的计算过程。

比如天标和月标的情况下可不可以债转,还款方式的区别,展示的区别等等。

三、发标时候标的信息结构

金融产品设计:充值提现及发标

四、标的登记

平台审核完借款人资质并通过借款审批后,调用该接口进行标的信息登记。借款人标的登记类型分为普通标的、受托支付。

普通标的:正常放款逻辑,资金从投资人划拨到借款人。标的登记信息按照要求上送即可。

受托支付标的【增值接口】:

  • 根据借款人(实际借款人)的借款申请和支付委托,将投资金额放款给借款人的交易对象,即收款人;还款时由名义借款人,担保人或实际借款人(根据平台规则具体判断)还款。若想使用收款人还款,则收款人与名义借款人一致即可。
  • 受托支付申请可在标的登记之前或者登记之后进行申请,申请成功后才可进行投标。放款时,资金通过真实借款人,然后几乎同时划扣到收款人电子账号。若在放款时要收取借款人手续费,则收款人到账金额为扣除手续费后的金额。手续费扣款流水在借款人电子账号提现。

当标的登记完成之后,用户就可以进行正常的投资操作

我们常常把展示过程中用户投资该标的时候,过程不同展示位不同的状态

标的状态说明:

  1. 空标:进行标的登记,但是没有人投资;
  2. 投标:有人投资但是标的没有被投满;
  3. 流标:标的规定募集期内没有满标;
  4. 满标:在标的募集期内标的金额全部投完;
  5. 已撤销:该笔投标被撤销。

根据具体的业务 因为贷款就是和金额有关系,相同的政策下有不同的平台各自的处理方式。很多也是业务需要。

 

本文由 @丑八怪 原创发布,未经许可,禁止转载。

题图来自 Unsplash,基于CC0协议。

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